Чистая ссудная задолженность банка это

Чистая ссудная задолженность банка это

Чистая ссудная задолженность банка это

В последние годы кредитование стало пользоваться массовым спросом среди физических и юридических лиц. К тому же оформить кредит сегодня не проблема, на любые цели в короткие сроки с минимальным набором документов.

Хотя бы раз в жизни все приходили в банк для реализации своих целей и желаний. Но банковские термины до сих пор знают и понимают далеко не все, среди них часто приходится слышать словосочетание «ссудная задолженность».

Отсюда вытекает вопрос: что такое ссудная задолженность по кредиту?

Определение

Ссудная задолженность – это сумма денежных средств, выданных заемщику банком по договору кредитования, условия которого он не исполнил. Простыми словами это долг заемщика перед кредитором в случае возникновения просроченных платежей. Данная сумма уменьшается по мере возврата денежных средств банку.

Чистая ссудная задолженность по кредиту – это сумма денег, выданная заемщику по договору кредитования без учета процентов, комиссий, пени, штрафов.

Словосочетание «чистая ссудная задолженность» употребляется реже, в основном данное явление называют дебиторской задолженностью, что одно и то же. Она возникает не по вине финансовой организации, а по независящим от нее обстоятельствам.

Виды ссудной задолженности

Существует два вида:

  • задолженность, срок погашения которой еще не наступил;
  • просроченная выплата.

Последняя из них классифицируется следующим образом:

  • ожидаемая, например, если есть обеспечение ссуды: залог или поручительство;
  • сомнительная, если обеспечения нет;
  • безнадежная, когда вернуть заемные средства не представляется возможным.

При возникновении ссудной задолженности банки имеют возможность вернуть средства, для этого они предлагают неплатежеспособному клиенту несколько вариантов решения вопроса: реструктуризацию долга, рассрочки или отсрочки платежей.

Классификация дебиторской задолженности

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 938 42 63 (Москва) 8 (800) 350 10 92 (Остальные регионы) Это быстро и бесплатно!

Списание долгов

Банки активно борются с должниками и стараются свести свои риски к минимуму при выдаче кредитов. Но полностью оградить себя от неплатежеспособного заемщика невозможно, поэтому кредитная организация имеет запасной резерв средств, благодаря которым они списывают безнадежную дебиторскую задолженность, он формируется из процентов с других ссуд.

Банки редко списывают просроченные долги и могут сделать это в следующих случаях:

  • маленькая сумма долга;
  • в связи со смертью заемщика и отсутствия у него наследников;
  • после процедуры банкротства, если несостоятельный заемщик не может оплатить свои долги перед кредиторами.

На балансе банка долги числятся в течение 5 лет. за этот период кредитор тщательно отслеживает платежеспособность заемщика. Если у него появляется материальная возможность, то кредитор пытается свои средства взыскать.

Многие должники надеяться на списание своего долга опираясь на срок давности, но это напрасно банки знают, как его законно обнулить.

Заемщикам крайне невыгодно допускать просрочек по кредитам и не выплачивать долги вовсе, потому что законодательство на стороне кредитора. Соответственно, взысканием долгов неизбежный процесс для должника. Поэтому ссудная задолженность банка не отражается негативно на его активах.

Итак, ссудная задолженность по кредиту – это заемные средства, выданные банком заемщику, без учета вознаграждения. то есть процентов. Сегодня банковская система в нашей стране работает довольно четко и слажено, кредиторам известно множество способов снизить риски по невозврату заемных денег, что обязательно должен учитывать каждый заемщик, прежде чем оформить заем.

Глава 5 активные операции коммерческих банков

5.1. Структура активных операций

Активные операции — это операции по размещению ресурсов коммерческого банка для получения прибыли.

Они ведут к росту средств на активных счетах (на них отражаются денежная наличность, банковские ссуды, вложения в ценные бумаги, здания, оборудования и т.д.).

От качественного осуществления активных операций зависят ликвидность, доходность и, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом.

Активы баланса банка отражают состав, структуру и целевое использование средств. Они показывают, во что вложены финансовые ресурсы и какова отдача от вложенных средств.

К активам баланса коммерческого банка (по публикуемой отчетности) относят:

средства кредитных организаций в Центральном банке РФ (в том числе обязательные резервы);

средства в кредитных организациях;

чистые вложения в ценные бумаги (в торговые ценные бумаги; в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения; в инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи);

чистая ссудная задолженность (включающая все виды предоставленных кредитов);

основные средства, нематериальные активы и материальные запасы;

требования по получению процентов;

Денежные средства и средства кредитных организаций в Центральном банке РФ относятся к высоколиквидным активам. Это средства в кассе, на корреспондентских и резервных счетах в Центральном банке РФ и др.

Как правило, средства в кассе занимают незначительный удельный вес в балансе банка, поскольку относятся к неработающим активам и не приносят дохода. Их наличие обусловлено несколькими причинами.

Во-первых, банк в любое время и по первому требованию клиентов обязан выплатить полностью или частично вклады, находящиеся на счетах до востребования.

Во-вторых, существует необходимость обеспечивать денежной наличностью предприятия, которые получают из банка средства для выплаты заработной платы своим работникам, командировочные расходы и на выплаты социального характера. Поэтому в кассе банка должно быть постоянно определенное количество наличности.

Кроме наличности, коммерческие банки обязаны поддерживать определенные остатки средств на корреспондентских счетах в Банке России. Их величина непосредственно зависит от коммерческого банка и является результатом его договорных отношений с Банком России. Данные активы отражают средства коммерческого банка, находящиеся на корреспондентском счете в ЦБ РФ (в том числе «Обязательные резервы»).

Обязательные резервы — это высоколиквидные активы, практически не приносящие банку доходов. Они устанавливаются ЦБ РФ для регулирования общей ликвидности банковской системы страны и контроля денежных агрегатов.

Такие требования устанавливаются надзорными органами разных стран для ограничения кредитных возможностей банков и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

Величина обязательных резервов обусловлена необходимостью резервирования части привлеченных банком средств и записывается на счетах центральных банков по фиксированной ставке. Повышение обязательных резервов вынуждает банки сокращать свои кредитные операции.

Средства в кредитных организациях необходимы для поддержания ими прямых деловых отношений с другими коммерческими банками.

Они возникают при установлении корреспондентских отношений с банками-резидентами и банками-нерезидентами в процессе проведения расчетно-платежных операций для своих клиентов, так и для выполнения операций в собственных интересах для получения дополнительной прибыли.

К ним также относятся: суммы средств на счетах участников расчетов расчетных и клиринговых палат; расчеты участников РЦ ОРЦБ по итогам операций на ОРЦБ.

Главной составляющей активов в большинстве банков является ссудная и приравненная к ней задолженность (кредиты). Эти статьи активов показываются в чистом виде, т.е. за счет вычета соответствующих резервов.

Они могут быть предоставлены центральному банку, банкам-резидентам и банкам-нерезидентам.

Кроме того, здесь также отражаются ссуды, выданные коммерческим банком своим клиентам: юридическим лицам — резидентам, нерезидентам, населению.

Объем кредитных вложений зависит от ресурсов коммерческого банка и от обязательных нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ. Кроме того, уровень кредитного портфеля банка зависит от степени рискованности и прибыльности различных видов ссуд, стабильности депозитов, уровня банковского менеджмента.

Относительно высокий удельный вес данной статьи в балансовых активах свидетельствует, как правило, о вполне рациональной (по крайней мере традиционной) структуре банковских активов. Степень диверсифицированности кредитов служит для минимизации (хеджирования) всевозможных рисков, связанных с деятельностью банка.

Банки осуществляют вложения в ценные бумаги (как и ссудная задолженность, операции с ценными бумагами показываются в балансе в чистом виде, т.е. за вычетом соответствующих резервов). Такая их классификация была принята в связи с переходом российских банков на систему международных стандартов бухгалтерского учета и отчетности. Основными целями вложений банка в ценные бумаги являются:

получение спекулятивных или долгосрочных доходов (в облигации и векселя частных корпораций и банков);

поддержание необходимого уровня ликвидности (в государственные ценные бумаги и ценные бумаги нерезидентов);

участие в других организациях и контроля их деятельности (в акции частных компаний).

В отличие от стран с развитыми финансовыми рынками величина этих статей в структуре российских банков не очень велика. Вместе с тем в коммерческих банках РФ наблюдается устойчивая тенденция роста банковских инвестиционных портфелей, которая отражает растущую ориентацию банка на нетрадиционные операции (связанные по своей сущности с заменой кредитного риска на рыночный).

Ссудная и приравненная к ней задолженность, выданные межбанковские кредиты, ценные бумаги, учтенные векселя и корсчета кредитной организации в банках (резидентах и нерезидентах) относятся к работающим активам.

Источник: http://etalonprawa.ru/chistaya-ssudnaya-zadolzhennost-banka-eto/

Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

Чистая ссудная задолженность банка это

Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.

Основные понятия

При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.

Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается.

При просрочке он напротив, может увеличиться. Таким образом, определяя, что это такое, можно сделать вывод, что остаток ссудной задолженности – это сумма средств, которую на текущий момент заемщик должен кредитной организации.

В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

Виды задолженности

Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:

  1. Чистую задолженность.
  2. С начисленными процентами.

Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.

Ссудная задолженность формируется при неуплате в срок по кредиту

Классификация по форме

По типу просрочки выделяют следующие формы:

  1. Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
  2. Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
  3. Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
  • До 5 дней.
  • От 6 до 30.
  • От 31 до 180.
  • От 181.

Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.

Классификация по гарантии

По типу обеспечения задолженность может быть:

  1. Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.

Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.

Ссудный долг классифицируется в зависимости от гарантий на возврат средств

  1. Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
  2. Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.

Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:

  1. Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
  2. Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
  3. Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.

Списание задолженности

Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:

  1. При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
  2. При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
  3. При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.

Иногда единственным выходом является объявление себя банкротом

В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.

Счет задолженности

При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

  • Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
  • Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
  • Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

Коэффициент покрытия задолженности

Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 + (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока.

По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита.

Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

Почему задолженность – это плохо

При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.

Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.

Что делать при образовании долга по кредиту — об этом в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/debt/obshhie-voprosy-3/ssudnaja-zadolzhennost.html

Ссудная задолженность – что это, формирование, счет и погашение

Чистая ссудная задолженность банка это

Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как классифицируются долги заемщика;
  2. Что такое ссудный счет;
  3. Как происходит погашение долга.

В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

Ссудная задолженность – это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

Но почему она появляется?

Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

К примеру, для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

Классификация ссудной задолженности

Можно выделить следующиекатегории ссудной задолженности:

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Ссудный счет

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Ссудные счета можно разделить на три категории:

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:

ДебетКредит
Выплата заработной платыТолько выручка от продажи товарной продукции, оказания услуг и выполнения работ
Оплата налогов и иных бюджетных платежей
Перечисление средств по счетам поставщиков
Погашение кредитной задолженности

Списание части долга через суд

Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.

Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.

Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.

Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.

Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.

Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.

Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.

Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.

Как происходит погашение долга

Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.

Существует две системы оплаты долга:

  • Аннуитетными платежами;
  • Дифференцированными платежами.

В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.

К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.

Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.

Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.

Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.

Для этого банк принимает следующие меры:

  • Выявление факта появления задолженности по ссудному счету;
  • Мониторинг будущих потерь или определение категории качества. В данном случае опытные аналитики финансовой компании просчитывают возможные риски по каждому случаю и рассчитывают остаток ссудной задолженности;
  • Проведение переговоров. Кредитору важно понять, по какой причине заемщик перестал вносить оплату по графику.
  • Принятие решения. Чтобы исправить ситуацию и не допустить образования большого долга, банки предлагают изменить условия договора: увеличить срок и тем самым сократить размер ежемесячного взноса. Некоторые банки готовы уменьшить процентную ставку, чтобы заемщик смог наладить финансовое положение и вносить оплату своевременно. В таком случае проводится реструктуризация ссудной задолженности;
  • Выездные проверки. Такие проверки со стороны сотрудников финансовой компании нужны для того, чтобы проанализировать наличие и состояние личного имущества, которое можно конфисковать, через судебных приставов, для частичного или полного погашения ссудного долга;
  • Выставление требования. Конечно, банку выгоднее вернуть долги в досудебном порядке. Первое что будет сделано – это составлено требование, в котором будет прописана сумма долга, с учетом процентов на ссудную задолженность и направлено должнику заказным письмом;
  • Обращение в суд. Это крайняя мера, к которой кредиторы не любят обращаться. Но если заемщик скрывается от кредитора, не отвечает на телефонные звонки – то другого выхода нет. В данном случае осуществляется формирование ссудной задолженности.
  • Изъятие имущества. Конфисковать личное имущество можно только после вынесения судебного решения.

Источник: https://kakzarabativat.ru/pravovaya-podderzhka/ssudnaya-zadolzhennost/

Что такое чистая ссудная задолженность в банке – можно ли ее списать?

Чистая ссудная задолженность банка это

Что такое ссудная задолженность? Виды задолженности. Может ли суд списать чистую ссудную задолженность перед баком?

Чистая ссудная задолженность – это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. Как узнать свои кредиты и какие по ним были задолженности мы описывали в другой статье.

По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени.

С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов.

Это законный метод избавления от кредитов

Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?

Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.

Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если  это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых.

Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата.

При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.

Штрафные санкции в случае просрочки

Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:

  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
  2. Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.

Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.

Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?

Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей.

Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей.

В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.

В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.

Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.

Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.

Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.

Когда банк спишет долги?

Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд – это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.

Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным.

Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть.

Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.

Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:

  • должник не имеет официального места работы;
  • у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
  • у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.

Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника.

После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга.

Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.

Списание через банкротство

Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде – это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.

Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.

Источник: https://credits.ru/publications/407608/chistaya-ssudnaya-zadolzhennost-v-banke-chto-eto-takoe/

Вопросы права
Добавить комментарий